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有人因保险命丧黄泉 被诟病的条款背后是血淋淋的案件

2019-11-27 15:16:23 分类:保险知识    

  保险行业是容易引发道德风险的地方。绝大多数人买保险是希望有朝一日不幸出险,能有保险雪中送炭;而某些人买保险却为了以身试法,妄图通过保险一夜暴富。

  都说保险理赔难,只有保险公司自己知道,每年骗保的有多么多。“保保”心里苦啊。

  01

  男子为骗保开车撞死曾祖母的背后

  一则新闻看得猫妹触目惊心。

  甘肃文县男子孟某因赌博欠债10余万,竟然想出了开车撞死84岁曾祖母(妻子奶奶的养母)、制造意外事故以获取保险公司赔偿的主意。

  这位老人的两位至亲后辈先是在网上搜索“撞死老人如何赔偿”,接着谎称带她到广元“看病”“看火车”,随后辗转多个省份踩点后,于2016年10月27日付诸实施,在四川广元一个乡村的国道上将她撞至身亡。

  而且后来发现,此男子并非是临时起意,2016年8月,孟某还有过“杀害甘肃文县碧口镇聋哑乞丐、企图冒充其父骗保未遂的事实”。

  因为保险的特殊性,小小投入可能换来巨大的回报,因此,在保险中,存在大量的骗保问题。

  骗保的一个重灾区,在车险。

  这个“为骗保开车撞死曾祖母”的案例在骗保金额上并不高,即便成功,也只能拿到11万交强险赔款,充其量只是冰山上的一个小冰块。

  看看这个数据。某车险巨头的领导在一场行业内部的活动中曾经透露过,该公司开发了人工智能定损与风控产品,仅2017年上半年处理车险理赔案件时,智能拦截风险渗漏就达30亿元。面向全行业推广后,为车险行业带来超过200亿元的渗漏管控收益。

  再看看这个,2017年保险行业与公安部门联合破获了一起作案范围涉及19个省份、涉案金额近亿元团伙大货车骗保案。

  损失如此之巨,你说,哪家保险公司能不怕?

  02

  保险难以承受之重:有人因保险命丧黄泉

  保险,本是爱与责任的传递,却因此被人利用导致有人命丧黄泉。

  如果说,在车险领域骗保骗的多是物损,那在人身险领域,因为保险标的是人的健康甚至是人的死亡,所以很多骗保案件都令人发指。

  之前猫妹曾经写过一个“老公为了300万保险金杀妻骗保”的案例。

  丈夫通过微信认识受害者,相处了13天后就领证结婚。“闪婚”后丈夫马上在领证后的第3天和第5天,接连为妻子购买两份人身意外保险及一份旅游意外险,保额共计达450万元。婚后2个月零5天,丈夫和同乡,又制造了妻子溺亡事故。

  类似的狠毒案件还有很多。

  比如2016年初,张某某因经营汽车修理厂、购买住房等欠下巨额债务,于是产生骗保的想法。先是将自己车辆的乘客险总金额由原来的8万元增至80万元,后又给妻子投保了4份保额共计400万的“安行宝两全保险”。为确保犯罪得逞,他还在网上多次搜索“人落水后多久会溺亡”、“车子落水后如何自救”等信息,并多次驾车到预谋实施犯罪的池塘附近踩点。随后他找到合适机会故意驾车驶入事先踩点的池塘,并将妻子捂死在水中。

  近期还有一个高级骗保案例。

  医生高某凭借多年从医经验,感觉自己甲状腺出了问题,于是利用工作之便,通过所在医院私自拍片,发现可能是患有甲状腺乳头状癌。随即,他与做保险代理人的妻子廖某合伙故意隐瞒患病事实,先后在13家保险公司购买了总保额790万元的重大疾病险。保险观察期到期前,高某一直用假名到甲状腺专科医院就诊。在保单观察期到期后,高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术,并向13家保险公司申请理赔790余万元。法网恢恢,这么专业高超的骗保术最终也没有逃过保险公司和经侦民警的法眼。

  保险公司的经手的骗保案例不止这些,猫妹了解到的更加触目惊心的案例也有。为了不让心术不正之人仿效,猫妹只能从公开报道案例中截取这几个。

  更多的是想提醒大家,不要成为别人骗保时的受害者。自保方法请看“老公为了300万保险金杀妻骗保”的案例。

  03

  保险中那些“被诟病的条款”

  在保险条款中,总有一些“被诟病的条款”存在。这些条款是保险公司故意刁难,还是另有隐情?

  ▌为什么车撞到家人,保险公司不赔?

  大家简单搜索一下,会发现有很多新闻,质疑“为什么车撞到家人,保险公司不赔”。这不是商业车险歧视投保人的直系亲属,而是商业保险公司基于风险管控考虑,担心有亲缘关系的一家子人合起伙来骗保。

  在交强险中,没有规定“被保险人或驾驶员的家庭成员不属于第三者的范畴”,而且按照交强险规定,开车致使受害者死亡伤残的赔偿限额为11万元。也因此,才让“开车撞死曾祖母骗保”有了可乘之机。

  ▌为什么未成年人身故保额有上限?

  很多人问我,为啥给孩子买保险时代理人说有规定,不能买太高。或者即便买了很高保额的重疾险,一旦孩子身故也只退保费?

  这不是保险公司黑心,而是监管有明确规定。

  最早,1999年时未成年人的死亡保额上限是5万元,后又提高到10万元,2015年最新上调到:10周岁以下的未成年人死亡保险金限额20万元,10-18周岁以下的未成年人死亡保险金限额50万元。

  都说“虎毒不食子”,猫妹也难以理解怎么还会有人对自己的孩子下手,但从实际的案例看保监会这么做不是没有道理。

  一位父亲,因为觉得与前女友生的儿子导致他与现任妻子发生争执,认为儿子影响了自己的生活,于是产生了杀人骗保的念头,随后为儿子和自己购买了数份保险。购买保险3个月后,这位父亲偷偷潜回家,捂死儿子并伪造煤气泄漏假象。

  和孩子面临同样危险的,其实还有老人。这些年不乏为骗保弑杀双亲的案件,这也是保险公司为何对老人投保金额予以限制的原因之一。

  ▌被保险人自杀为什么有的赔有的不赔?

  因为自杀是完全由被保险人可以掌控的事情,因此在很多保险合同中,自杀都是不赔的。

  比如意外险的责任免除中一定写着:“被保险人自致伤害或自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”;

  医疗保险和重疾险的责任免除中一般会有一条“被保险故意自伤或者自杀”;

  比较特殊的是寿险。寿险的免责条款是这样写的:“被保险人自本合同成立或者复效之日起两年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”。

  保险法的规定也是如此。两年内自杀的,不赔,但可以退还保单现金价值或者保费;两年后自杀的,可以赔。

  为什么以两年为界?就此问题,猫妹问过专家,得到的答案是从心理学角度看,一般有自杀计划的人,都不会等两年那么久。两年的时限,可以大大排除逆选择者,也可最大限度地保障被保险人、受益人的利益。

  在保险中,大骗巨骗者有之,此外还不乏小骗:骗医疗险,骗意外险。

  不要问我为什么很多医疗险都不保在北京平谷地区住院,也不要问我为什么弘康的一款重疾险把河南排除在外,更不要指责某家互联网保险公司的意外险要投保后3天从生效。保险公司就是有羊毛也经不住这么薅!

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